Отвъд лихвата: скритата цена на кредита

Взимането на всякакъв кредит е сериозен ангажимент - без значение дали е бърз, потребителски или ипотечен. Този кредит ще те обвърже с план за изплащане за определен период, а отделно всички детайли по погасяването му ще бъдат вписани в твоето кредитно досие в ЦКР към БНБ. И детайлите по този кредит ще бъдат видими за всички кредитни институции, пред които кандидатстваш за нов кредит в срок от 5 г. от прекратяването му. 

Ето защо, когато взимаш заем е добре да знаеш каква е реалната цена на кредита ти. Почти винаги размерът на лихвения процент, този на месечните вноски и срокът на погасяване са главните параметри, които са на фокус при сравняване на условията и избора на кредит. Те обаче невинаги описват пълната картина за цената, която ще платиш накрая. Тук ще насочим вниманието ти за таксите, които почти сигурно се споменават в твоя договор за кредит и остават извън обсега на годишния лихвен процент, изчисляван по закон в много ясно упомената рамка. 

Преди да сложиш подписа си върху линията с точките е хубаво да погледнеш какъв е размерът на всяка една от тях. Това важи още повече, ако си притиснат от времето и кандидатстваш за бърз кредит.

1.   Такса за предоговаряне условията на кредита

Ако решиш, че условията по даден кредит не са ти изгодни - или желаеш да обединиш задълженията си, вероятно ще прибегнеш до рефинансиране. То представлява теглене на нов кредит, който погасява стария. Това се случва със сключването на ново договаряне между кредитната/ финансовата институция и кредитополучателя, като при него може съответната институция да начисли  такса предоговаряне. Тя може да варира, но е обикновено в размер между 0.25% и 1% и е упомената в договора за кредита. При по-големи суми тази такса може да е доста значителна. 

2.   Такса за поддръжка на платежен инструмент

Поддръжка на дебитна карта, онлайн банкиране, поддръжка на сметка - те са винаги упоменати в договора за кредит. Таксата може да се начислява на месечна или годишна база и е често срещано да се плаща след първата година. Възможно е да бъде доста висока и общо за целия период на кредита да достигне размер на няколко вноски. 

3.   Застраховка по кредита

Освен ако не е задължителна, застраховката на кредита не участва във формирането на ГПР. Банката може да ти откаже кредит, ако не приемеш застраховка от конкретен застраховател, освен, ако не става въпрос за ипотечен кредит, когато имаш право по закон да избереш застрахователя. Няма право и да ти начислява такса в случай, че това е застраховател, който не е предложен от банката. Наред със задължителните застраховки е възможно кредитната институция да ти предлага и такива, които може да откажеш. В случая на застраховките е винаги добре да се информираш коя е задължителна и дали е включена в  ГПР.

4.   Такса за просрочване на кредита

Рамката на ГПР покрива идеалния вариант на отпускане на кредит - такъв, в който и двете страни са напълно изрядни. Всичко, което излиза извън обичайното развитие на отношенията между кредитор и кредитополучател, предвид факта, че към дата на сключване на договора за кредит няма как да се предвиди дали дадено обстоятелство ще се случи,  не се включва в калкулирането на ГПР. Полезно е, когато избираш кредит, да си наясно какъв е гратисния период, който банката ти предлага, както и времето за предварителното известие по него. По закон кредиторът може да начислява само и единствено законна лихва за забава в случай на просрочие по вноска по кредит и това следва да е ясно написано в съответния договор за кредит. ? В случай че изпитваш затруднение с плащанията е винаги най-добре директно да се свържеш с кредитната институция. 

5.   Обезщетение за предсрочно погасяване

В Закона за потребителския кредит има специална разпоредба за предсрочното погасяване, която поставя ясна рамка за правата на кредитополучателя, когато иска да погаси предсрочно своите задължения. Причината за наличието на това предвидено обезщетение в полза на съответната институция е съвсем проста - институцията печели основно от изплатените лихви по кредитите. Предсрочното погасяване не е в неин интерес, затова дори наличието на подобно обезщетение спомага за намаляване на желанието на кредитополучателя да погасява преди крайния срок по договор. 

Въпреки това обаче, това е гарантирано право на всеки по закон. При потребителските кредити с фиксирана лихва например, това обезщетение не може да бъде повече от 1% от сумата, която предсрочно погасяваш когато оставащият период на договора за кредит е по-голям от една година и 0.50% от предсрочно погасената сума, когато оставащият период на договора за кредит е по-малък от една година. 

Източник изображение: Adobe Stock